À medida que 2025 se aproxima, onde surgirão novas oportunidades para instituições financeiras, prestadores de serviços financeiros e fintechs que procuram expandir-se para novos mercados?
Na entrevista da Finovate Global desta semana, converso com Lewis Ide, vice-presidente do 10x Banking, sobre as oportunidades em mercados de alto crescimento na APAC e na África.
Parte da equipe de liderança sênior da empresa, Ide é responsável pela estratégia, crescimento e execução dos objetivos de negócios do 10x Banking. Ele tem uma carreira de 13 anos em tecnologia de serviços financeiros, com funções de liderança em pagamentos, infraestrutura financeira e plataformas AML.
O 10x Banking apresentou-se pela primeira vez ao público do Finovate com sua estreia no FinovateEurope 2023 em Londres. A empresa ganhou o prêmio Best of Show por uma demonstração de seus cartões 10x SuperCore, que permitem aos bancos criar uma proposta de cartão em minutos com a interface Bank Manager do 10x. Fundado em 2016, o 10x Banking está sediado em Londres, Reino Unido
Há muito interesse em mercados de elevado crescimento em todo o mundo, especialmente na região APAC e em África. O que está impulsionando as oportunidades de crescimento nesses mercados – começando pela APAC?
Lewis Ide: Acho que, em primeiro lugar, tudo se resume à demografia: a APAC, em particular, tem uma população jovem, crescente e digitalmente nativa. As economias desta região estão a crescer rapidamente e com isso surgem oportunidades de crescimento na indústria de serviços financeiros. E normalmente os países da APAC são muito favoráveis à inovação.
A regulamentação também apoia realmente a inovação. Um exemplo é a Tailândia, onde o regulador está a libertar novas licenças bancárias digitais para apoiar o crescimento da indústria do ponto de vista digital.
Tudo isto contribui para que os bancos possam beneficiar da transformação central, passando de transações em lote para transações em tempo real. Eles também são capazes de aumentar o número de usuários e os volumes de transações à medida que a população cresce e se torna ainda mais digital. E o que torna esse crescimento ainda mais sustentável é a hiperpersonalização que os núcleos modernos permitem, para que os bancos na APAC possam criar ofertas exclusivas de que os consumidores precisam.
O que as pequenas empresas na APAC precisam e que não obtêm dos serviços financeiros tradicionais?
Ide: Acho que a primeira coisa a dizer aqui é que, tradicionalmente, as ofertas para PMEs têm sido agrupadas nas ofertas de varejo ou de bancos corporativos. Nenhum deles é realmente construído em torno das necessidades das pequenas empresas, por isso há uma demanda no mercado por soluções personalizadas.
O próximo passo é o custo: estes serviços são normalmente dispendiosos para as PME porque não são personalizados. Acho que o que estamos começando a ver agora é uma mudança dessa segmentação para que os bancos sejam capazes de lançar serviços específicos e personalizados para as necessidades das pequenas empresas. Isso inclui alargar o acesso ao crédito, barateá-lo e conceber os produtos de que a empresa necessita no momento em que deles necessita.
E, novamente, é a inovação que permite isso. A disponibilidade de infraestruturas ágeis e nativas em nuvem permite um controle muito mais eficaz da relação custo-benefício. E isso, por sua vez, significa que eles podem repassar os benefícios de custo aos seus clientes na forma de novos produtos com preços atrativos. Portanto, a mudança aqui é de serviços de alto custo para serviços sob medida e personalizados. E isso foi possível graças a plataformas centrais ágeis e nativas da nuvem.
O que impediu ou limitou a capacidade das instituições financeiras de responder a estes problemas?
Ide: Eu diria que o mais importante é a tecnologia legada em vigor. Na última década, os neo núcleos surgiram como uma forma de resolver os problemas das infraestruturas legadas, mas agora vêm com quase um “neo legado” próprio, com capacidade limitada de escalar ou personalizar. Aqueles que podem ser personalizados podem ser muito difíceis de manter ou atualizar depois que o código for escrito.
Mas nos últimos cinco a seis anos começámos a ver uma enorme mudança positiva dentro dos neobancos que destacou onde as plataformas legadas e neo core estão agora sob pressão com as mudanças nas expectativas dos clientes.
Essa pressão vem da forma como essas arquiteturas legadas foram construídas. Eles eram de natureza monolítica e não permitiam necessariamente hiperpersonalização. Eles também eram sistemas baseados em lotes, muito caros para serem executados no mainframe. Tudo isto requer recursos específicos e dispendiosos e torna difícil para os bancos responderem a todos estes pontos problemáticos.
Que mudanças ocorreram ou estão a ocorrer que estão a dar às empresas inovadoras a oportunidade de intervir com novas soluções?
Ide: A adoção de plataformas nativas da nuvem que são microsserviços e baseadas em API tem sido transformadora em termos de oportunidade do setor. É por isso que lançamos o primeiro meta core do mundo no 10x Banking — para dar aos clientes acesso a uma plataforma bancária central nativa da nuvem que supera os comprometimentos dos núcleos legados e neo.
Isto permite então que os clientes lancem produtos com rapidez, proporcionando-lhes a hiperpersonalização de que necessitam, além de fazê-lo a um custo muito baixo e com a capacidade de escalar para centenas de milhares de transações por segundo, superando uma série de desafios. desafios que a indústria tem enfrentado com grande sucesso.
Que funções específicas você vê para a IA para ajudar as instituições a melhorar suas operações e expandir seus serviços?
Ide: Acho que, da nossa perspectiva, antes de chegarmos à IA, trata-se de dados. As estruturas de dados que usamos neste setor são os alicerces da capacidade de IA. Você precisa ter acesso a dados não isolados e de alta qualidade para que haja uma única fonte de verdade em toda a empresa a partir da qual os modelos de IA possam ser lançados.
Do ponto de vista do core banking, há muitas coisas que a IA pode permitir, mas três vêm à mente. Primeiro, na camada do cliente, a IA pode personalizar recomendações, potencializar chatbots e tornar o empréstimo de crédito mais eficiente. Em seguida vem a integração e a transformação, permitindo que os bancos conectem todos os seus sistemas em uma arquitetura mais eficiente e combinável. Os bancos têm aqui uma oportunidade real de aproveitar a IA para construir uma melhor capacidade de migração. Finalmente – e isso é algo que pretendemos apoiar 10 vezes – é a capacidade de usar IA para ajudar a codificar e criar produtos e serviços hiperpersonalizados.
O que o meta core permite que nossos clientes façam, por exemplo, é preparar seus dados para IA, para que possam desbloquear todo o seu potencial. Então, eu sempre volto a isso: garantir que os dados estejam limpos e que as estruturas não estejam isoladas, para que tudo esteja pronto quando você começar a usar a IA.
Olhando para África, particularmente para a África Subsariana, o que está a impulsionar o crescimento ali?
Ide: África é semelhante em alguns aspectos à APAC, por isso o que mencionei antes em termos do grupo demográfico jovem também se aplica aqui. É uma região enorme, claro, por isso é difícil generalizar. Mas existem algumas nuances notáveis na forma como a inovação é implementada em África. As redes de telecomunicações móveis como a Safaricom e a M-Pesa têm estado no centro disso, oferecendo serviços de transferência de dinheiro juntamente com os serviços de telecomunicações.
Grande parte do crescimento aqui é impulsionado pelo desejo de trazer mais pessoas para a economia bancária. A inclusão financeira é uma grande prioridade na agenda. Se conseguirmos reduzir a percentagem de pessoas sem conta bancária de, por exemplo, 20% para 10%, teremos um grande crescimento no número de clientes de serviços bancários e financeiros. São muito mais pessoas para quem prestar serviços, o que mais uma vez remete à importância da escalabilidade e da personalização.
Alguns sugeriram que África é o exemplo ideal de uma região livre de complexos sistemas financeiros legados. Você pode explicar como isso impacta o ambiente para inovação e novas ideias?
Ide: Eu diria que essa não é a história completa. As redes e operadores de telefonia móvel impulsionaram muita inovação, como mencionei anteriormente, e há um grande apetite pela inovação em África em geral. Mas existem desafios em torno da utilização contínua da infra-estrutura de mainframe, o que está a abrandar a actividade dos bancos. À medida que isso se tornou mais óbvio, os bancos têm procurado a modernização do núcleo, bem como parcerias com as redes móveis. Isto permitir-lhes-á alargar a sua capacidade e serviços, o que é um benefício tanto para os bancos como para as redes móveis.
Há alguma tendência nos serviços bancários e financeiros na APAC ou na África que você acha que está subestimada ou mesmo não reconhecida? Existem oportunidades que o 10x Banking está buscando?
Ide: A principal tendência subestimada no momento é o banco corporativo. Temos trabalhado e investido fortemente nesta área, por isso posso falar por experiência própria, com projectos activos no Vietname, Tailândia, Austrália, África do Sul e Quénia, para citar alguns. Neste momento, há uma grande mudança em curso na banca empresarial, passando de transações em lote para transações em tempo real, modernizando os seus núcleos. Isto lhes permitirá aumentar radicalmente os volumes de processamento de transações para melhor atender às demandas de clientes novos e existentes no mercado.
Aqui está nossa visão da inovação em fintech em todo o mundo.
Oriente Médio e Norte da África
A startup israelense de fintech e especialista em gerenciamento de estornos Justt levantou US$ 30 milhões em financiamento da Série C. Os comerciantes da rede Paymob no Egito agora podem aceitar o Apple Pay. O provedor de soluções de pagamento baseado no Oriente Médio, Magnati, fez parceria com a Arabian Automobiles Company (AAC).
Ásia Central e Meridional
O Karnataka Bank da Índia fez parceria com a empresa de computação multicloud híbrida Nutanix. A TBC Uzbequistão lançou o Osmon Card, seu primeiro produto de cartão de crédito. A conta de poupança de alto rendimento Curie Money, com sede na Índia, levantou US$ 1,2 milhão em financiamento inicial.
América Latina e Caribe
El Salvador anunciou sua intenção de continuar acumulando Bitcoin, mas descontinuará sua carteira Bitcoin Chivo como parte de um acordo de financiamento com o FMI. A empresa de pagamentos transfronteiriços com sede no Uruguai, Bamboo, uniu-se à plataforma de monetização Coda para aprimorar a experiência de pagamento de jogos na Colômbia. A plataforma de pagamento latino-americana AstroPay lançou sua carteira multimoedas.
Ásia-Pacífico
A plataforma de financiamento digital para PMEs com sede em Cingapura, Funding Societies, anunciou um investimento de US$ 25 milhões do Cool Japan Fund. O Banco Jago da Indonésia se uniu ao Google Cloud para aprimorar a estratégia de inovação do banco. A startup malaia de fintech Swipey, que fornece ferramentas financeiras para pequenas empresas, garantiu um investimento da 1337 Ventures.
África Subsaariana
O parlamento da Etiópia aprovou legislação para permitir que bancos estrangeiros operem no país. O TechCrunch traçou o perfil da startup africana de stablecoin Juicyway. A Bamboo da Nigéria tornou-se a primeira fintech nigeriana a adquirir uma licença de corretora nos EUA.
Europa Central e Oriental
A Bulgária aderiu ao serviço TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) do Banco Central Europeu. A Episode Six fez parceria com a Secupay para fornecer aos requerentes de asilo na Alemanha cartões de pagamento para acesso à assistência financeira do governo. O Bank of Georgia recorreu à Cloudera para aproveitar melhor a análise de dados e aprimorar a experiência do cliente.
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Foto de Rebecca Zaal
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