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Vamos direto ao assunto e falar sobre algo que está afetando fortemente nossas carteiras – o crédito ao consumidor. Os números não mentem: o crédito ao consumo não é apenas mau; está piorando a cada dia.
Dívida de cartão de crédito: está agora em um valor sem precedentes de US$ 1,03 trilhão.
Outros empréstimos e cartões de crédito de varejo: Houve um aumento de US$ 15 bilhões.
Empréstimos para automóveis: aumentaram em US$ 20 bilhões, totalizando US$ 179 trilhões.
Taxas de juros: estamos vendo uma média de 20,53%, a mais alta em 22 anos.
Agora, apesar destes números altíssimos, algo curioso está a acontecer: as taxas de inadimplência continuam baixas. Isto significa que muitas famílias ainda estão a gerir eficazmente as suas dívidas. Mas, ei, se os ventos económicos mudarem, poderemos enfrentar alguns problemas reais.
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A conexão da pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito e dívida do consumidor são como manteiga de amendoim e geleia – elas simplesmente andam juntas. Sua pontuação é influenciada pelo histórico de pagamentos, utilização de crédito e novas consultas de crédito. Vamos decompô-lo:
Histórico de pagamentos: Isso é importante, representando 35% de sua pontuação FICO. Pagamentos regulares e pontuais são seus melhores amigos aqui, aumentando seu crédito. Mas com o aumento das dívidas, esses pagamentos mensais também estão a aumentar. Pagamentos perdidos? Eles prejudicarão sua pontuação de crédito por até sete anos.
Utilização de crédito: Representando cerca de 30% de sua pontuação de crédito, trata-se de quanto crédito você está usando em comparação com o que tem disponível. À medida que suas dívidas se acumulam, aumenta também a utilização de seu crédito. Ultrapassar esse limite de 30% pode começar a prejudicar sua pontuação.
Novas consultas de crédito: Solicitando novos cartões de crédito ou empréstimos? Isso pode diminuir temporariamente sua pontuação. Seja estratégico sobre quando e com que frequência você solicita um novo crédito.
Gestão inteligente da dívida
É aqui que nos tornamos proativos. Você tem opções como o Método Avalanche, onde você enfrenta primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas. Ou experimente o Método Bola de Neve, eliminando primeiro os menores saldos para obter ganhos rápidos. Ambos têm seus méritos, dependendo do seu estilo.
Depois, há a consolidação de dívidas. Combine todas essas dívidas incômodas em uma só, de preferência com uma taxa de juros mais baixa. Trata-se de simplificar sua vida e reduzir potencialmente os custos de juros ao longo do tempo.
E lembre-se, se você pagar com cartão de crédito, pense duas vezes antes de fechar a conta. Por que? Na verdade, ele pode aumentar seu índice de utilização de crédito e diminuir sua pontuação. Mantenha essas contas abertas com saldo zero para manter seu crédito em boas condições.
O panorama geral da dívida
A dívida do consumidor não envolve apenas números em uma tela. É sobre a vida. Pagamentos elevados de dívidas podem prejudicar sua capacidade de poupar, impactando seu futuro financeiro. E se todos gastarmos menos em coisas divertidas, isso pode repercutir e afetar também a economia. Antes que você perceba, estamos diante de uma recessão.
Agora, não vamos esquecer o custo pessoal. O estresse da dívida é real. Isso atrapalha seu sono, prejudica seus relacionamentos e pode colocar em pausa decisões importantes da vida, como comprar uma casa ou constituir família. A moral da história? Não se trata apenas de dólares e centavos; é sobre o seu bem-estar.
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Assuma o controle de sua dívida
Então, como você evita a armadilha da dívida? Deixe-me apresentar três ferramentas principais para ajudá-lo a vencer sua dívida:
1. Calcule seu CLR: Seu Índice de Alavancagem do Consumidor (CLR) é a relação entre sua dívida mensal de consumo e sua renda disponível. Se for superior a 20%, é preciso pisar no freio e focar na redução da dívida.
Como calcular: Para calcular seu CLR, divida o saldo total da dívida do seu cartão de crédito pelo seu limite de crédito total. Por exemplo, se você tem uma dívida total de cartão de crédito de US$ 5.000 e um limite de crédito total de US$ 25.000 em todos os cartões, seu CLR é de US$ 5.000 ÷ US$ 25.000, o que equivale a 0,20 ou 20%.
2. Priorize o pagamento da dívida: comece focando nas dívidas com juros altos. Use o método Avalanche ou Snowball para avançar. Pagar essas dívidas não só melhora sua saúde financeira, mas também aumenta sua tranquilidade.
Como implementar: Liste todas as suas dívidas em ordem de taxas de juros, da maior para a menor. Continue fazendo pagamentos mínimos de todas as suas dívidas, mas direcione todo o dinheiro extra que puder para a dívida com a taxa de juros mais alta. Depois que a dívida com juros mais altos estiver totalmente paga, concentre-se na próxima dívida mais alta e assim por diante.
3. Monitore seus gastos: fique atento para onde seu dinheiro está indo. Use aplicativos ou planilhas antigas para controlar suas despesas. Procure áreas para reduzir luxos, para que você possa canalizar mais fundos para o pagamento de dívidas e poupanças.
Como monitorar: você pode usar aplicativos de orçamento, planilhas ou métodos contábeis tradicionais para controlar seus gastos. Categorize suas despesas em necessidades (como aluguel, serviços públicos, mantimentos, etc.) e luxos (como jantar fora, entretenimento, etc.).
A utilização de crédito não é apenas um termo financeiro sofisticado; é um alerta para todos nós que tentamos navegar neste difícil cenário financeiro. Ouça, a situação do crédito ao consumo é alarmante e é hora de tomarmos as rédeas. Ao compreender e gerenciar a utilização de seu crédito, você não está apenas aumentando sua pontuação de crédito; você está construindo uma fortaleza contra a crescente onda de dívidas. Lembre-se de que não se trata do crédito que você possui; trata-se de quão inteligente você o usa. Fique atento, mantenha sua utilização baixa e faça movimentos financeiros inteligentes!
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