A Corporação Nacional de Pagamentos da Índia (NPCI) lançou a Interface Unificada de Pagamentos (UPI) do país em 2016 para servir como um sistema de pagamentos em tempo real para facilitar transações peer-to-peer e de pessoa para comerciante através de telefones celulares. Desde então, a infraestrutura de pagamentos registou um crescimento maciço, tendo atingido o seu pico em dezembro do ano passado, quando ultrapassou 12 mil milhões de transações no valor de 220 mil milhões de dólares (18,23 biliões de rupias) num único mês.
Os EUA lançaram a sua iniciativa de pagamentos em tempo real, FedNow, em Julho passado e têm muito a aprender com a UPI da Índia. À medida que os EUA procuram modernizar a sua própria infra-estrutura bancária, aqui estão cinco lições principais que podem ser aprendidas com a experiência da Índia com a UPI.
Simplicidade e acessibilidade
Uma razão para o crescimento da UPI é a sua simplicidade e acessibilidade. O sistema de pagamentos permite que os usuários façam transações usando seus smartphones com apenas alguns toques. Notavelmente, a UPI não exige que o usuário se lembre de longos números de contas bancárias ou códigos do sistema financeiro indiano (IFSC). Ao simplificar a experiência do usuário desta forma, a UPI ajudou a impulsionar a adoção, especialmente entre as populações sem e com poucos bancos.
Os serviços financeiros dos EUA podem aprender com este foco na experiência do utilizador que, em última análise, torna os pagamentos digitais mais intuitivos e fáceis de utilizar. Quando o atrito é reduzido para os utilizadores finais – especialmente tendo em mente as populações com poucos bancos – a adoção tem o potencial de disparar.
Interoperabilidade
Com a falta de regulamentação bancária aberta nos EUA, o sistema bancário carece gravemente de interoperabilidade. A UPI, por outro lado, baseia-se no princípio da interoperabilidade, permitindo aos usuários fazer pagamentos em diferentes bancos e plataformas de pagamento. A facilitação dos pagamentos entre todos os intervenientes ajudou a criar condições equitativas para consumidores e comerciantes e contribuiu para o rápido crescimento da UPI.
Nos EUA, a interoperabilidade entre bancos e plataformas de pagamento ainda é um desafio porque muitos sistemas operam em silos. Muitos temem que a cooperação conduza a uma perda de vantagem competitiva. No entanto, a adoção de uma abordagem padronizada, aberta e interoperável, conforme descrito na Seção 1033 proposta da Lei de Proteção Financeira do Consumidor, tem o potencial não apenas de impulsionar a inovação, mas também de melhorar a experiência geral do usuário.
Segurança e prevenção de fraudes
A NPCI construiu a UPI sobre uma estrutura de segurança robusta para garantir que as transações sejam seguras e protegidas. A segurança dos sistemas de pagamentos conquistou a confiança do consumidor e, portanto, tem sido um fator crítico para impulsionar a adoção.
No entanto, as preocupações de segurança em torno dos serviços financeiros digitais são abundantes nos EUA, onde muitos consumidores se preocupam com a segurança das suas informações financeiras e estão preocupados com a sua própria privacidade. Tanto as empresas de serviços financeiros estabelecidas como as fintechs devem priorizar a segurança e adotar as melhores práticas da UPI, a fim de melhorar a confiança nas suas operações de pagamentos digitais.
Baixos custos de transação
Uma coisa pela qual as transações UPI são conhecidas é o baixo custo por transação, o que as torna uma alternativa atraente aos pagamentos em dinheiro. A economia de custos tem sido um fator-chave para a adoção, especialmente entre pequenas empresas e consumidores.
Muitas soluções de pagamentos digitais nos EUA, no entanto, ainda acarretam taxas de transação elevadas, graças ao grande número de intermediários envolvidos. Os custos associados aos pagamentos digitais sufocam a adoção e incentivam o uso de dinheiro ou mesmo pagamentos com cheques em papel. A redução dos custos de transação alteraria os incentivos, levando mais pessoas e empresas a optarem pelos pagamentos digitais.
Intervenção governamental
Uma das maiores lições que o sistema bancário dos EUA pode aprender com a UPI é o papel do apoio governamental na promoção da inovação. A UPI foi desenvolvida e implementada pela NPCI com o apoio do governo indiano, como parte do esforço do país em direção a uma economia sem dinheiro. A abordagem proativa do governo tem sido fundamental para o sucesso da UPI e ajudou a criar uma cultura que promove a inovação.
Nos EUA, um maior apoio governamental e colaboração com o setor privado poderiam ajudar a impulsionar avanços semelhantes nos pagamentos digitais. Esta ideia acarreta desafios significativos, no entanto, uma vez que muitos americanos evitam a intervenção governamental, especialmente no que diz respeito às suas finanças.
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