Um dos desafios mais complexos que os bancos devem resolver é tornar os pagamentos mais eficientes. As manchetes recentes mostram mudanças significativas da identificação física e das formas físicas de pagamento para os formulários digitais em muitas jurisdições. A Europa anunciou recentemente um mandato para que os pagamentos em tempo real estejam disponíveis a partir de qualquer fornecedor que actualmente ofereça pagamentos em lotes em euros (tais como transferências de crédito SEPA) a um preço não superior ao custo das transferências em lote.
Isto, combinado com o aumento da utilização da identidade digital na Europa e em muitos outros países, é uma boa notícia para os consumidores e as empresas. Estas mudanças, juntamente com outros esforços de modernização dos pagamentos, podem eliminar a fricção nos ecossistemas financeiros e na economia em geral. Mas à medida que alguns países avançam com o avanço das identidades e pagamentos digitais, outros países não conseguem perceber o potencial destas soluções.
Na Malásia, Alipay avança pagamentos digitais e identidade digital
A Malásia, juntamente com muitos países do Sudeste Asiático, está a avançar no sentido de alinhar e integrar os seus sistemas de pagamento digital com outras redes para facilitar os pagamentos transfronteiriços. A rede de pagamentos da Malásia, PayNet, está colaborando com o Ant Group (empresa controladora da Alipay) para permitir que titulares de carteiras Alipay+ de sete países paguem via código QR usando o sistema DuitNow QR da PayNet. O lançamento do serviço significa que se um banco ou carteira participar do Alipay+, os clientes poderão fazer pagamentos em tempo real simplesmente digitalizando o código QR usando o DuitNow na Malásia.
A vantagem transfronteiriça deste sistema permite que clientes na China, Região Administrativa Especial de Hong Kong, Filipinas, Mongólia, Região Administrativa Especial de Macau, Coreia do Sul e Tailândia façam pagamentos com uma única carteira suportada pelo Alipay. A AliPay também lançou seu aplicativo de reconhecimento facial “Smile to Pay” em dispositivos móveis em 2017, que permite aos clientes fazer compras posando em frente às máquinas dos pontos de venda. A Mastercard também anunciou seu piloto de reconhecimento biométrico há pouco menos de dois anos. É provável que esta forma de identidade digital para pagamentos continue a expandir-se.
Uma oportunidade perdida: os EUA priorizam o dinheiro em detrimento dos avanços digitais
Em contraste com os recentes avanços nos pagamentos digitais, o Conselho de Washington DC proibiu recentemente as empresas sem dinheiro. O numerário enquanto mercadoria física é um meio de pagamento dispendioso, dadas as questões de segurança, os riscos e os custos de manuseamento de todas as partes interessadas na cadeia de valor que manuseiam o numerário. Aumentar o uso de dinheiro não reduz custos ou atritos na economia.
O raciocínio para a proibição de DC é que muitas pessoas não têm cartão de débito ou crédito bancário, portanto, devem usar dinheiro para fazer pagamentos. Nos Estados Unidos, aproximadamente 7% da população não tem conta bancária, de acordo com a Global Finance. Esses 7% podem não parecer muito, mas representam cerca de 23 milhões de pessoas que dependem de dinheiro ou outras formas de pagamento não bancárias.
A proibição dos CD torna o acesso aos retalhistas mais equitativo para os que não têm conta bancária, mas não aborda a causa raiz da falta de conta bancária em primeiro lugar. Uma explicação é a falta de acesso ao documento de identidade emitido pelo governo, por motivos como a falta de endereço fixo. Uma identidade digital estabelecida com base em algum atributo da própria pessoa, em oposição ao local onde vive ou se pode conduzir, torna o problema do acesso económico mais fácil de resolver.
Alcançando a inclusão financeira por meio de uma solução digital
Para um bom estudo de caso, veja o que aconteceu na Índia desde a introdução do Aadhaar, o sistema de identidade digital estabelecido pelo governo federal do país. Como resultado deste sistema, foi possível a inclusão financeira de milhões de pessoas. As pessoas poderiam obter uma conta bancária ou uma carteira digital com sua identidade digital, onde poderiam armazenar fundos obtidos do governo ou de outras fontes. Aqueles que anteriormente não tinham oportunidade de participar na economia, excepto através de dinheiro e da generosidade de outros, podem agora efectuar pagamentos num comerciante utilizando o sistema de pagamentos digitais em tempo real UPI da Índia.
A ligação entre a identidade digital e a inclusão financeira é clara: com este sistema, a taxa de pobreza da Índia diminuiu cerca de 10% ou quase 135 milhões de pessoas em 5 anos. Além disso, a economia indiana beneficia desta inclusão financeira. O crescimento real do PIB foi de 6,9% no ano fiscal de 2022-2023 e deverá ser de 6,3% em 2023-2024. A redução no uso de dinheiro é um fator contribuinte. É lógico que os EUA e outros países deveriam considerar acelerar a mudança dos pagamentos em numerário para os pagamentos digitais para alcançar a inclusão financeira e o crescimento económico.
Existe uma oportunidade imediata para acelerar a adoção de alternativas digitais ao dinheiro. Combinado com a adopção da identidade digital, as economias dos países que seguem este caminho crescerão e serão mais competitivas a nível mundial do que aqueles que não o fazem. Além disso, as empresas e os consumidores ficarão mais satisfeitos com a capacidade de realizar negócios à medida que as economias em que vivemos se tornarem mais eficientes.
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